Combien coûte un planificateur financier au Québec?
Le coût d’un planificateur financier au Québec peut varier considérablement. Certains professionnels facturent à l’heure ou selon des honoraires fixes. D’autres sont rémunérés par des commissions ou par des frais calculés en fonction de la valeur des placements qu’ils gèrent.
Il est donc difficile de répondre à la question « Combien coûte un planificateur financier au Québec ? » sans d’abord comprendre comment le professionnel est rémunéré et quels services sont inclus.
Les principaux modes de rémunération
Honoraires à l’heure
Certains planificateurs financiers facturent selon le temps consacré au dossier. Cette formule convient bien à une personne qui souhaite obtenir des conseils sur une question précise ou qui n’a pas besoin d’une planification financière complète.
Chez Partenaires financiers objectifs (PFO), nous offrons notamment une consultation à la carte(opens in new tab) pour les clients qui ont une question précise.
Honoraires fixes
Avec des honoraires fixes, le prix est généralement établi en fonction de la nature et de la complexité du mandat. Il peut s’agir d’une consultation, d’une planification de retraite ou d’un plan financier plus complet couvrant la fiscalité, la retraite, la succession, les placements et d’autres aspects de votre situation financière.
L’un des avantages de ce mode de rémunération sera de savoir à l’avance combien vous paierez pour le travail convenu. Le coût n’augmentera pas automatiquement simplement parce que votre portefeuille de placements prend de la valeur.
Frais basés sur le total des actifs sous gestion
Certains conseillers sont rémunérés selon un pourcentage des placements qu’ils gèrent. Des frais de 1 % sur un portefeuille de 500 000 $ représentent 5 000 $ par année. Sur un portefeuille de 1 million de dollars, ils représentent 10 000 $ par année.
Ces frais peuvent comprendre beaucoup plus que des conseils financiers : gestion des placements, suivi du portefeuille, rééquilibrage et autres services. Pour une personne qui souhaite déléguer la gestion de ses placements, cette approche peut très bien convenir.
Commissions sur les produits
Dans certains cas, le professionnel peut recevoir une commission liée à un placement, un contrat d’assurance ou un autre produit financier. Ce mode de rémunération ne signifie pas nécessairement que les conseils sont moins bons, mais il est important de comprendre comment le professionnel est rémunéré et si sa rémunération varie selon les produits recommandés.
Il n'y a pas de modèle unique qui convienne à tout le monde.
Les modes de rémunération en un coup d’œil
| Modèle | Comment le professionnel est rémunéré | Peut convenir notamment à |
| Honoraires à l’heure | Selon le temps consacré | Questions ponctuelles |
| Honoraires fixes | Selon le mandat et sa complexité |
Planification financière ou de retraite |
| Frais basés sur les actifs sous gestion | Pourcentage des placements gérés | Clients qui souhaitent déléguer la gestion de leurs placements |
| Commissions | Rémunération liée à certains produits |
Clients qui souhaitent obtenir des conseils et certains produits financiers auprès du même professionnel |
Combien coûte concrètement une planification financière ?
Il n’existe pas de tarif unique au Québec. Une question relativement simple peut nécessiter seulement une consultation ponctuelle, alors qu’une planification de retraite pour un couple peut nécessiter plusieurs rencontres, des projections financières et fiscales détaillées ainsi que l’analyse de différents scénarios.
Le travail peut devenir beaucoup plus important lorsqu’une personne possède une société, plusieurs régimes de retraite, des propriétés immobilières ou des actifs importants, ou lorsqu’il faut tenir compte d’enjeux fiscaux, successoraux ou transfrontaliers. Deux personnes ayant le même revenu ou la même valeur nette peuvent donc avoir des besoins très différents.
Combien coûtent les services de PFO ?
Chez PFO, nous avons choisi un modèle de planification financière à honoraires(opens in new tab), axé uniquement sur les conseils. Nous sommes rémunérés directement par nos clients et non par la vente de produits financiers ou d’assurance.
Nous pouvons également aider les investisseurs autonomes à réfléchir à leur stratégie de placement dans le contexte de leur plan financier. Nous pouvons notamment discuter de la tolérance au risque, de la répartition d’actifs et de la façon dont les placements soutiennent les objectifs de retraite ou d’autres objectifs financiers. Nous ne recommandons toutefois pas l’achat ou la vente de titres particuliers.
Les clients qui souhaitent déléguer la gestion de leurs placements peuvent continuer à travailler avec leur gestionnaire de portefeuille actuel ou, s’ils le souhaitent, être mis en relation avec certains gestionnaires de portefeuille tiers que nous connaissons bien. Certains de ces gestionnaires offrent des tarifs préférentiels à certains clients de PFO.
PFO ne reçoit aucune commission, aucun frais de recommandation ni aucune autre forme de rémunération de leur part. Nous sommes rémunérés uniquement par nos clients pour nos conseils. Le choix d’un gestionnaire de portefeuille appartient toujours au client.
Nos honoraires(opens in new tab) varient selon le service demandé et la complexité de la situation. À titre indicatif, une consultation à la carte commence à 525 $, une consultation en planification financière à 2 500 $, une planification détaillée de la retraite à 3 500 $ et une planification financière complète à 5 000 $.
Pourquoi nos honoraires peuvent-ils être plus élevés que ceux de certains autres planificateurs ?
Nous ne cherchons pas à être l’option la moins chère. Les services offerts et le niveau de détail de l’analyse peuvent varier considérablement d’un planificateur à l’autre. Comparer uniquement les honoraires peut donc être trompeur. Deux planificateurs peuvent facturer des honoraires similaires tout en offrant des niveaux d’analyse très différents. L’inverse est également vrai.
Nos honoraires reflètent le temps consacré à chaque dossier et le niveau d’analyse requis. Certaines situations demandent plusieurs rencontres, des projections fiscales détaillées et l’évaluation de différents scénarios avant qu’une recommandation puisse être formulée.
Une planification de retraite peut notamment nécessiter de comparer différentes dates de retraite, des stratégies de décaissement, les prestations gouvernementales, les régimes de retraite et les conséquences fiscales de différentes options. Pour les propriétaires d’entreprise et les professionnels incorporés, la planification peut aussi devoir tenir compte de leur société.
Notre mode de rémunération est également différent. Nous sommes payés directement pour nos conseils plutôt que de compter sur la vente ou la gestion de placements pour générer des revenus. Le coût de nos conseils est donc très visible.
Comment mettre nos honoraires en perspective ?
Un plan financier de plusieurs milliers de dollars représente une dépense importante. Mais le prix doit aussi être considéré par rapport aux décisions qui sont analysées.
Une personne ayant un portefeuille de 1 million de dollars et payant des frais de gestion de 1 % paie environ 10 000 $ par année. Ces frais peuvent être raisonnables lorsqu’ils comprennent la gestion professionnelle des placements, un suivi continu et d’autres services que le client valorise.
De la même façon, une planification financière approfondie à honoraires fixes peut représenter un coût relativement faible lorsqu’elle porte sur des décisions concernant l’épargne accumulée au fil d’une vie, les revenus de retraite, les impôts et le patrimoine.
Les honoraires comptent, mais ils ne devraient pas être le seul critère. Une bonne planification financière peut avoir un impact important sur le moment où vous prendrez votre retraite, sur le montant d’impôt que vous paierez au fil des années et sur la façon dont vous retirerez vos revenus de retraite. L’objectif est donc d’évaluer la valeur des conseils reçus plutôt que seulement leur prix.
Comment comparer les planificateurs financiers ?
Demandez au professionnel comment il est rémunéré, quels services sont inclus, s’il vend des placements ou des assurances et si ses honoraires augmentent avec la valeur de vos placements. Vous pouvez aussi demander si vous devez transférer vos placements pour travailler avec lui.
Vous pouvez également demander si les conseils financiers et la gestion des placements peuvent être obtenus séparément, ou si vous devez utiliser les services de gestion de portefeuille du même fournisseur. Selon votre situation, cette flexibilité peut être importante.
Le professionnel le moins cher n’est pas nécessairement le meilleur choix, mais payer davantage ne garantit pas non plus de meilleurs conseils. Il faut surtout trouver une combinaison d’expertise, de services et de prix qui correspond à vos besoins.
Questions fréquentes
Les honoraires varient selon le professionnel et la complexité de la situation. Chez PFO, une consultation à la carte commence à 525 $, tandis que les mandats plus détaillés comportent des honoraires plus élevés.
Non. Vous pouvez conserver votre gestionnaire de portefeuille actuel ou continuer à gérer vous-même vos placements. Nous pouvons fournir des conseils généraux sur la tolérance au risque, la répartition d’actifs et l’intégration des placements à un plan financier, sans recommander de titres particuliers.
Non. Nous sommes rémunérés uniquement par nos clients pour nos conseils. Nous ne recevons aucune commission, aucun frais de recommandation ni aucune autre rémunération de la part des gestionnaires de portefeuille vers lesquels nous pouvons diriger certains clients.
Vous souhaitez savoir quel type d’accompagnement vous convient ?
Certaines personnes ont simplement besoin d’une consultation ponctuelle. D’autres souhaitent une planification détaillée de la retraite(opens in new tab), une analyse fiscale ou une planification financière plus complète.
Prenez rendez-vous avec un expert de l’équipe de PFO(opens in new tab) pour discuter de votre situation et déterminer le type de mandat qui répond le mieux à vos besoins.
Cet article est fourni à des fins éducatives seulement et ne constitue pas un conseil personnalisé. Les stratégies et les informations présentées peuvent ne pas convenir à votre situation particulière ou ne plus être à jour. Veuillez consulter un professionnel autorisé afin d’obtenir des conseils adaptés à votre situation.
